연금저축 vs IRP: 6년차 PM의 솔직한 비교 분석 (feat. 흑역사)
연금저축 vs IRP: 6년차 PM의 솔직한 비교 분석 (feat. 흑역사)
안녕, Colemearchy야. 디자인하다 PM으로 전향해서 AI 스타트업에서 굴러다니고 있지. 투자 경력은 6년, 이제 슬슬 '젊은 꼰대' 소리 들을 나이가 되어가는 것 같아. 오늘은 6년간 뼈저리게 경험한 연금저축과 IRP에 대한 이야기를 해볼까 해. 흔한 '고수익 보장!' 이런 거 기대하지 마. 내 블로그는 날 것의 솔직함이 컨셉이니까. (⚠️본 글은 투자 권유가 아니며, 개인적인 경험 공유입니다.)
1. 끔찍했던 2018년, 그리고 시작
2018년, 코인으로 영끌해서 쌈짓돈 다 날렸어. 지금 생각해도 이불킥 감이야. 그때 깨달았지. '아, 이대로는 안 되겠다. 정신 차리고 장기적인 플랜을 세워야 살아남는다.' 그래서 눈을 돌린 게 연금저축과 IRP였어. 노후 대비라는 거창한 목표보다는, '일단 세금이라도 덜 내보자' 하는 심정이었지.
2. 데이터 & 분석: 연금저축 vs IRP, 샅샅이 파헤쳐 보자
일단 기본적인 정보부터 정리해 볼게.
| 구분 | 연금저축 | IRP (개인형 퇴직연금) |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 제한 없음 | 제한 없음 |
| 납입 한도 | 연 600만원 (세액공제 기준) | 연 900만원 (연금저축 합산, 세액공제 기준) |
| 세액공제 | 연 600만원 한도, 소득 수준에 따라 13.2% 또는 16.5% | 연금저축 합산 연 900만원 한도, 소득 수준에 따라 13.2% 또는 16.5% |
| 운용 상품 | 펀드, ETF, 예금, 보험 등 | 펀드, ETF, 예금, 보험 등 |
| 수령 방법 | 연금 또는 일시금 | 연금 (55세 이후) |
| 과세 | 연금 수령 시 연금소득세 (3.3%~5.5%) | 연금 수령 시 연금소득세 (3.3%~5.5%) |
| 장점 | 자유로운 납입 및 인출 (단, 인출 시 세금 부과) | 퇴직금 IRP 이체 가능, 운용 상품 다양성 |
| 단점 | IRP 대비 세액공제 한도 낮음 | 55세 이전 인출 시 불이익 (세금 + 기타소득세 16.5%) |
수익률 비교 (2018-2023, 내 계좌 기준)
- 연금저축: 3년간 연평균 8.5% 수익 (주식형 펀드 위주)
- IRP: 3년간 연평균 7.2% 수익 (안정적인 ETF + 일부 주식형 펀드)
(위 이미지는 예시이며, 실제 차트는 각자의 계좌 상황에 맞춰 만드세요.)
분석:
- 수익률은 공격적인 투자를 한 연금저축이 조금 더 높았지만, IRP는 퇴직연금 이체 덕분에 자산 규모가 훨씬 컸어.
- 세액공제 혜택은 IRP가 더 유리하지만, 55세 이전 인출 제한은 꽤 큰 단점이야.
- 나처럼 변동성이 큰 투자에 익숙한 사람이라면, 연금저축에서 공격적인 투자를, IRP에서는 안정적인 투자를 하는 게 좋을 것 같아.
3. 실전 경험: 성공과 실패, 그리고 교훈
성공 사례:
- 2020년, 코로나 팬데믹 저점 매수: 연금저축 계좌에 있던 현금으로 국내 주식형 펀드를 공격적으로 매수했어. 덕분에 1년 만에 30% 넘는 수익률을 기록했지.
- 2022년, 금리 인상기에 채권 ETF 투자: IRP 계좌에 있던 일부 자금을 채권 ETF로 옮겼어. 금리 인상 덕분에 쏠쏠한 수익을 얻었지.
실패 사례:
- 2019년, 해외 주식 투자 실패: 연금저축 계좌에서 테슬라에 '몰빵'했다가 쓴맛을 봤어. 단기적인 변동성에 휘둘려서 손절하는 바람에 큰 손실을 봤지. 장기 투자의 중요성을 깨달았어.
- 2021년, IRP 조기 해지 시도: 급전이 필요해서 IRP를 해지하려고 알아봤다가 16.5% 기타소득세 폭탄에 기겁했어. 결국 다른 방법을 찾아 돈을 마련했지. 55세 이전에는 절대 건드리지 않기로 다짐했어.
교훈:
- 분산 투자: 계란을 한 바구니에 담지 마라. (클리셰지만 진리)
- 장기 투자: 단기적인 변동성에 흔들리지 말고, 꾸준히 투자하는 게 중요해.
- 수수료 확인: 펀드 수수료는 수익률에 큰 영향을 미쳐. 꼼꼼하게 비교하고 선택해야 해.
- 본인에게 맞는 투자 전략: 남들이 좋다는 투자 방식이 나에게도 맞는다는 보장은 없어. 스스로 공부하고 경험하면서 자신만의 투자 전략을 만들어야 해.
4. 실천 가이드: 지금 바로 시작하는 연금저축 & IRP
- 목표 설정: '왜 연금저축과 IRP를 시작하는가?'를 명확하게 정의해. 노후 대비, 세금 절약 등 구체적인 목표를 세우는 게 중요해.
- 계좌 개설: 은행, 증권사 등 다양한 금융기관에서 연금저축 및 IRP 계좌를 개설할 수 있어. 수수료, 운용 상품 등을 꼼꼼하게 비교하고 선택해야 해.
- 투자 전략 수립: 자신의 투자 성향, 투자 목표, 투자 기간 등을 고려해서 투자 전략을 수립해. 안정적인 투자를 선호한다면 예금, 채권 ETF 등을, 공격적인 투자를 선호한다면 주식형 펀드 등을 선택할 수 있어.
- 꾸준한 투자: 매달 일정 금액을 꾸준히 투자하는 게 중요해. 자동이체 설정을 해놓으면 편리해.
- 포트폴리오 관리: 정기적으로 포트폴리오를 점검하고, 필요에 따라 리밸런싱을 해줘야 해.
5. 리스크 경고 & 마무리
⚠️중요: 투자에는 항상 리스크가 따릅니다. 원금 손실 가능성이 있으며, 모든 투자 결정은 본인의 책임하에 이루어져야 합니다. 본 글은 투자 권유가 아니며, 개인적인 경험 공유입니다.
연금저축과 IRP는 장기적인 관점에서 노후 대비와 세금 절약에 도움이 될 수 있는 좋은 금융 상품이야. 하지만 맹목적으로 투자하기보다는, 스스로 공부하고 경험하면서 자신만의 투자 전략을 만들어나가야 해. 6년 동안 삽질하면서 얻은 내 경험이 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠다. 그럼, 모두 부자 되세요!
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